در قسمت اول یاداشت وام مسکن انواع وام های مسکن را معرفی کردیم و نحوه دریافت و اقساط آنها را بیان کردیم در ادامه می خواهیم به تعدادی دیگر از وام های مسکن اشاره کنیم تا کسانی که پاسخ سوال خود را از آن دریافت نکردند راهنمایی های لازم را دریافت کرده باشند
وام مسکن جوانان (وام ۲۵۰ میلیون تومانی)
جوانان می‌توانند با حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت به نام حساب پس‌انداز مسکن جوانان برای خرید خانه خود برنامه‌ریزی کنند و از تسهیلات و مزایای این حساب با بازپرداخت اقساط برای خرید خانه بهره‌مند شوند.
شرایط وام مسکن جوانان
- حداکثر تسهیلات اعطایی با توجه به تقسیم بندی جغرافیایی که به سه بخش شهر تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها تقسیم می‌شود. برای حساب های افتتاحی طی سال ۱۳۹۸ به ترتیب :
در پایان سال پانزدهم بالغ بر ۲۵۰ میلیون تومان،۲۱۰ میلیون تومان و ۱۸۴ میلیون تومان است.
در پایان سال ششم به ترتیب بالغ بر ۱۶۰ میلیون تومان، ۱۲۰میلیون تومان و ۹۴ میلیون نومان است.
در پایان سال پنجم به ترتیب بالغ بر ۱۵۰میلیون تومان، ۱۱۰ میلیون تومان و ۸۴ میلیون تومان تعیین شده است.
- فقط خانه اولی‌ها می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند.
- نرخ سود تسهیلات این وام و همچنین نرخ سود دوران مشارکت ۹ درصد است.
- بازپرداخت اقساط این تسهیلات حداکثر ۲۰ سال تعیین شده است.
- جوانان بالای ۱۸ سال (چه مجرد چه متأهل) با درآمد مستقل می‌توانند از این وام بهره ببرند.
- افرادی که قبل از این، از تسهیلات بانک مسکن یا سایر بانک‌ها برای خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم‌الشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده‌اند مشمول این نمونه از وام مسکن جوانان نخواهند شد.
- برخورداری از تسهیلات پس‌انداز مسکن یکم فقط برای مناطق شهری امکان‌پذیر است و به افراد در مناطق خارج از محدوده شهری تعلق نمی‌گیرد.
- ملک‌هایی که تاریخ صدور جواز ساخت آنها کمتر از ۲۵ سال است می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته طبق نظر کارشناس، ۸۰ درصد از قیمت ملک باید معادل با کل مبلغ وام باشد.
- اگر جواز ساختمان بیشتر از ۲۵ سال و کمتر از ۳۰ سال باشد، سقف تسهیلات قابل پرداخت از محل حساب پس‌انداز مسکن جوانان در شهر تهران، مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت و سایر مناطق در تسهیلات انفرادی به ترتیب ۴۵، ۴۰ و ۳۵ میلیون تومان و در تسهیلات زوجین به ترتیب ۸۰، ۷۰ و ۵۰ میلیون تومان و دقیقا مطابق سقف تسهیلات از محل اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن در این املاک تعیین می گردد .
- توانایی واریز ماهانه اقساط توسط متقاضی از طریق بانک و با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و غیره باید تأیید شود.
- اگرچه طبق ضوابط تعیین‌شده در این تسهیلات ملک خریداری‌شده و یا واحد مسکونی در حال ساخت در رهن بانک قرار می‌گیرد اما شرایط ضامن نیز برای آن لحاظ شده است بنابراین معرفی حداقل یک ضامن معتبر به همراه فیش حقوقی قابل‌توجه برای ارائه این تسهیلات ضروری است.
وام ساخت مسکن
وام بدون سپرده ساخت مسکن به عنوان یکی از پرطرفدارترین تسهیلات ملکی در بین سازنده‌ها بعد از یک سال تعلیق، دوباره احیا شده است.
تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار ۱۸درصد پرداخت می‌شود اما سازنده‌های دارای پروانه صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان چنانچه از تکنولوژی نوین در ساخت‌وساز استفاده کنند، این تسهیلات را با نرخ سود ۱۷ درصد با یک درصد سود کمتر دریافت خواهند کرد.
تسهیلات بدون سپرده مختص ساخت مسکن در تهران، مراکز استانها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، سایر شهرها و مناطق کمتر توسعه‌یافته به لحاظ سقف عددی متفاوت است.
همچنین سقف تسهیلات ارائه وام برای سنتی‌سازی، سازنده‌های دارای صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان و همچنین ساخت با تکنولوژی‌های جدید نیز متفاوت در نظر گرفته شده است.
در تهران برای سنتی‌سازی کمترین سقف تسهیلات بدون نیاز به سپرده در نظر گرفته شده است که معادل ۷۰ میلیون تومان است و برای سازنده‌های دارای صلاحیت حرفه‌ای و انبوه‌سازان ۹۰ میلیون تومان و همچنین ساخت با تکنولوژی‌های جدید ۱۱۰ میلیون تومان به ازای ساخت هر واحد پرداخت می‌شود.
برای مراکز استانها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر نیز وام‌های ۶۰، ۸۰ و ۱۰۰ میلیون تومان و برای سایر شهرها نیز تسهیلات ۵۰، ۷۰ و ۹۰ میلیون تومان به سازنده‌ها ارائه می‌شود.
سقف تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن برای مناطق محروم نیز برحسب سنتی‌سازی، سازنده حرفه‌ای و استفاده از تکنولوژی نوین ساخت، به ترتیب ۴۰ میلیون، ۶۰ میلیون و ۸۰ میلیون تومان تعیین شده است.
وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن
وام مشترک به صاحبان خانه پرداخت می‌شود. متقاضیان، هم کسانی که در صندوق پس‌انداز مسکن حساب دارند و هم کسانی که از طریق خرید اوراق اقدام به دریافت وام مشترک می‌کنند، می‌توانند از وام جعاله استفاده کنند.
- برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریداری کنید.
- برای دریافت وام ۲۰ میلیون تومانی ۴۰ برگ از این اوراق لازم خواهد بود.
- سود بازپرداخت وام مشترک ۱۸ درصد است.
با توجه به ضوابط فعلی، نیازی به داشتن ضامن وام مسکن وجود ندارد. در این شرایط ضامن وام مسکن خانه شما است که تا زمان پرداخت کامل اقساط در رهن بانک خواهد بود. با این حال بعضی از شعبه‌ها برای اطمینان بیشتر درخواست ضامن یا چک و سفته می‌کنند.
- برای انتقال وام مسکن یکم به کسی که قصد خرید خانه را دارد باید از روش انتقال بدهی استفاده کنید.
- کارمزد انتقال وام یک درصد است.
- اگر فردی قصد داشته باشد از وام مسکن خود برای خانه دیگری استفاده کند، باید سند جدید را با سند قبلی جایگزین کند. در این روش انتقال وام مسکن یکم نیازی به پرداخت بخش از مانده بدهی نیست.
ضوابط و شرایط دریافت وام جعاله (وام تعمیرات)
- شما یا ضامنتان نباید هیچ سابقه چک برگشتی یا بدهی سررسید شده در سیستم بانکی داشته باشید.
- خانه‌ای که می‌خواهید برایش تسهیلات را دریافت کنید نباید تسهیلات جعاله تسویه‌نشده‌ای داشته باشد. به عبارت دیگر پیش از دریافت تسهیلات جعاله جدید باید وام قبلی خود را تسویه کنید.
- هزینه کارشناسی ملک را باید پرداخت کنید.
- در صورت تسویه تسهیلات جعاله قبلی که از بانک مسکن یا سایر بانک‌ها دریافت کرده‌اید، میتوانید مجددا وام جعاله دریافت کنید.
لیست بانک هایی که تسهیلات وام مسکن می دهند
همانطور که از متن هم مشخص است اولین و مهمترین بانکی که در ایران به اعطای وام و تسهیلات می‌پردازد بانک مسکن است. این بانک با انواع و روش‌های مختلف وام برای افراد مختلف جهت خرید خانه می‌دهد.
نکته دیگر در مورد بانک‌های خصوصی است. بانک‌های خصوصی معمولا سریع‌تر وام پرداخت می‌کنند اما از لحاظ ضامن سخت‌گیر هستند. معمولا سقف تسهیلات این بانک‌ها زیر ۱۰۰ میلیون تومان است و تمامی بانک‌های خصوصی آن را پرداخت می‌کنند. مثلا بانک سامان نیاز به ضامن ندارد و بانک سند را به عنوان ضامن قرار می‌دهد و نهایت با سقف ۶۰ میلیون تومان وام پرداخت می‌کند.
بانک ملی ایران با عنوان طرح ویژه مسکن بانک ملی ایران به ارائه تسهیلات پرداخته است. افتتاح حساب سپرده سرمایه گذاری خاص گواهی مسکن همانند سپرده کوتاه مدت عادی انجام و بر اساس مبلغ سپرده گذاری و مدت ماندگاری در قالب ۳ طرح قابل ارائه می باشد. مشتری می‌تواند براساس شرایط خود یکی از طرح ها را انتخاب و اقدام به افتتاح سپرده نماید.
طرح یکم حساب سپرده گواهی مسکن بانک ملی
طرح شماره ۱
| حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب | ۱۶ میلیون تومان |
| حداقل مدت سپرده سرمایه‌گذاری | یک ماه |
| نرخ سود سپرده | ۱۰٪ |
| حداقل سپرده برای یک سهم اوراق | ۱۸٫۲ میلیون تومان |
طرح دوم حساب سپرده گواهی مسکن
طرح شماره ۲
| حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب | ۱۶ میلیون تومان |
| حداقل مدت سپرده سرمایه‌گذاری | سه ماه |
| نرخ سود سپرده | ۱۲٪ |
| حداقل سپرده برای یک سهم اوراق | ۲۲٫۳ میلیون تومان |
طرح سوم حساب سپرده گواهی مسکن
طرح شماره ۳
| مبلغ سقف اوراق (میلیون تومان) | حداقل مدت انتطار (ماه) | ضریب (متوسط موجودی) |
| ۳۶ | ۶ | ۰٫۵ |
| ۳۷ | ۹ | ۰٫۷۵ |
| ۳۸ | ۱۲ | ۱ |
| ۴۱ | ۱۸ | ۱٫۵ |
| ۴۴ | ۲۴ | ۲ |
| ۴۷ | ۳۰ | ۲٫۵ |
| ۵۰ | ۳۶ | ۳ |
شرایط دریافت انواع وام مسکن
در گذشته وام مسکن در بسیاری از موارد کفاف خرید خانه در شهری مثل تهران را نمی‌داد و بدون داشتن سرمایه شخصی عملا بی‌فایده بود. با توجه به جهش قیمتی که در سال ۹۸ شاهد بودیم، تمایل مردم به دریافت وام مسکن حتی از قبل هم کمتر شده است. قیمت‌ها درصد زیادی افزایش داشته‌اند و به این ترتیب خرید خانه در تهران و بسیاری از شهرهای بزرگ دیگر تنها با اتکا به وام و بدون داشتن سرمایه شخصی ممکن نیست.
در چنین شرایطی لزوم تغییر شرایط تسهیلات به شدت حس می‌شود. هنوز اخبار قطعی در مورد مبلغ وام مسکن یکم ۹۹ یا اقساط وام مسکن ۹۹ اعلام نشده است. با این حال مسئولان در بعضی از گفت‌وگوهای خود با خبرگزاری‌ها به تغییر این شرایط اشاره کرده‌اند. به عنوان مثال معاون امور اقتصادی سازمان برنامه و بودجه در مصاحبه‌ای با ایبنا اعلام کرد که دولت در نظر دارد بودجه بانک مسکن را در سال ۹۹ افزایش دهد تا این بانک بتواند تسهیلات بیشتر و بهتری را به متقاضیان ارائه کند.
رئیس کمیسیون عمران مجلس نیز در مصاحبه با تسنیم از احتمال دوبرابر شدن مبلغ وام مسکن سخن گفت. البته باید در نظر داشت که هیچ یک از اخباری که در مورد مبلغ وام مسکن یکم ۹۹ یا اقساط وام مسکن ۹۹ مطرح شده‌اند قطعی نیستند و برای اخبار قطعی باید منتظر بمانیم.
ثبت نام انواع وام مسکن چطور انجام می شود؟
متقاضی با توجه به نوع بانک و نوع وامی که درخواست می‌نماید اقدام به طی کردن مراحل ثبت نام نماید. به طور معمول برای همه بانک‌ها ابتدا باید به شعبه مورد نظر مراجعه کرده و پس دریافت مدارک مورد نظر اقدام به ثبت نام نمایید. معمولا ثبت نام وام بانک برای خرید مسکن به خاطر جمع کردن مدارک و پیدا کردن ضامن کمی طول می‌کشد.
در برخی از سایت‌های بانک‌ها شرایط ثبت نام و مدارک مورد نیاز گفته شده است و همین موضوع باعث می‌شود کار شما هم کمتر شود و هم در زمان سریع‌تری مدارک مورد نیاز را جمع‌آوری کنید.
مدارک لازم برای انواع وام مسکن چیست؟
مدارم کورد نیاز برای دریافت وام مسکن از بانکی به بانک دیگر متفاوت است اما مشترکاتی نیز با یکدیگر دارند. این مشترکات عبارت است از:
- اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت ملک (سند باید حتما به نام دریافت‌کننده تسهیلات باشد)
- اصل و تصویر پایان‌کار ساختمان
- ارائه قبض برق یا مدارکی که بانک بتواند بر اساس آن کدپستی خانه‌ای را که می‌خواهید برایش تسهیلات بگیرید، تایید کند.
- اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه مالک یا مالکین
- اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه ضامن یا ضامنین
- مدارک شغلی و درآمد دریافت‌کننده‌ی تسهیلات مانند جواز کسب و فیش حقوقی
- رسید پرداخت مبلغ ارزیابی ملک
- تکمیل و امضای فرم درخواست وام
ضمانت انواع وام مسکن چگونه است؟
ضمانت وام مسکن به طور معمول تغییر می‌کند. در زمان‌های قدیم تعداد سه ضامن کارمند دولتی مورد نیاز برای دریافت وام مسکن بود. اما این تعداد در سال‌های بعد به دو نفر و حتی ارائه فیش حقوقی توسط کارمندان بخش خصوصی رسید. ضمانت وام مسکن به دو نوع است.
در نوع اول سند خانه خریداری شده به رهن بانک در می‌آید. وام گیرنده موظف است در مدت زمان ومشخص شده مبلغ وام خود را پرداخت نماید. اگر وام گیرنده از عهده پرداخت وام برنیاید پس از چند اخطار و طی کردن مراحل قانونی توسط بانک، خانه مصادره شده و به اسم بانک می‌شود.
در نوع دوم وام گیرنده دو ضامن معتبر را به بانک معرفی می‌کند. اگر وام گیرنده نتواند قسط‌های تعیین شده خود را در موعد مقرر پرداخت کند، بانک پس از طی کردن مراحل اداری مربوطه مبلغ وام را از ضامن کم می‌کند.
پس بهتر است قبل از تصمیم برای دریافت وام مسکن به دو موضوع خوب فکر کنید. مورد اول مربوط به شرایط پس دادن وام و اقساط وام مسکن است. اگر شرایط کاری شما به گونه‌ای است که به راحتی میتوانید وام خود را به صورت ماهانه پرداخت کنید که وام خود را با خیال راحت دریافت کنید. ولی اگر امکان دارد در باز پرداخت پول دچار مشکل شوید با کمی تامل درخواست وام نمایید. زیرا سند خانه در رهن بانک ااست.
مورد دوم مربوط به ضامن است. شما برای دریافت برخی از وام‌ها به دو ضامن معتبر نیاز دارید. این دو ضامن باید تمامی شرایط خواسته شده بانک را داشته و به قول بانکی‌ها واجدشرایط باشند.
اقساط انواع وام مسکن چگونه است؟
جواب مقدار اقساط وام مسکن منوط به نوع وامی است که دریافت کرده‌اید. اقساط وام مسکن طبق وام، مبلغ مشخصی دارند و از اول تا تسویه وام به همان مقدار تعیین شده ثابت می‌مانند. اقساط وام مسکن را با توجه به نرخ سود وام باید پرداخت کنید.
نکته مهمی که در مورد پرداخت اقساط وام مسکن وجود دارد میزان زمان تاخیر در پرداخت است. هر بانک و هر شعبه باتوجه به شرایطی که به آنها وارد است برخورد متفاوتی می‌کنند. برخی از بانک‌ها برای دیر پرداخت کردن وام‌ها جریمه در نظر می‌گیرند. برخی‌ها شروع به ارسال سه اخطار می‌کنند. برخی از بانک‌ها نیز سراغ ضامن می‌روند.
باز هم تاکید می‌شود حواستان به دخل و خرج زندگی خود باشد تا اگر شرایط بازپرداخت وام را ندارید اصراری به دریافت وام نکنید. بانک‌ها در مورد پرداخت نکردن قسط‌های وام به شدت سخت‌گیرانه عمل می‌کنند.
سود بازپرداخت انواع وام مسکن چگونه محاسبه می شود؟
سود بازپرداخت وام مسکن باتوجه به نوع وامی که دریافت کرده‌اید محاسبه می‌شود. این سود از ۸ درصد شروع می‌شود تا در برخی از وام‌ها به ۱۸ درصد نیز می‌رسند. معمولا وام‌هایی که برای خرید مسکن یکم پرداخت می‌شود با نرخ سود کمتری در مقایسه با وام تعمیرات و جعاله است.
به طور مثال در وام جعاله بانک مسکن میزان سود ۱۸ درصد تعریف شده است که خود عدد بزرگی به حساب می‌آید اما کار بسیاری از افراد را راه می‌اندازد.
تفاوت وام مسکن زوجین و وام مسکن مجرد چیست؟
در سال‌های اخیر طرحی از بانک مسکن ارائه شد که وام مسکن زوجین مبلغ دو برابری داشته باشد. ویژگی این طرح این است که وقتی یک زوج اقدام به دریافت وام می‌کنند کار اداری آنها زودتر انجام می‌شود و کمتر دچار دردسر می‌شوند و در نهایت مبلغ دو برابری از حالت انفرادی دریافت می‌کنند.
برای وام مسکن یکم ۹۹ انفرادی در شهر تهران مبلغ ۸۰ میلیون است. این عدد برای مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون است. و در سایر مناطق تا ۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.
وام مسکن زوجین در شهر تهران می‌توانند تا ۱۶۰ میلیون تومان وام دریافت کنند. این در حالی است که مراکز استانها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر تا ۱۲۰ میلیون تومان و سایر مناطق نیز تا ۸۰ میلیون تومان می‌توانند از تسهیلات وام مسکن یکم ۹۹ استفاده کنند.
این بار به پایان آمد این دفتر حکایت هم به پایان آمد اما چنانچه پاسخ سوال خود را دریافت نکردید آن را در صفحه اول سایت یک دو سه مطرح کنید تا توسط کارشناسان ما به آن پاسخ داده شده و از طریق پیامک به شما اطلاع داده شود همچنین می توانید با دانلود و نصب اپلیکیشن یک دو سه سوالات خود را به صورت تلفنی با کارشناسان ما مطرح و پاسخ شان را دریافت نمایید.
بنیانگذار تیم یک دو سه
کارشناس مسکن ، مشاور حوزه املاک
۰ نظر